Versicherungen

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

IV und Pensionskasse decken bei Invalidität oft nur rund 60 Prozent des Lohns – bei Krankheit teils weniger. Diese Lücke schliesst eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung.

Definition

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt nach einer vereinbarten Wartefrist eine Rente, wenn die versicherte Person krankheits- oder unfallbedingt nicht mehr arbeiten kann.

Das Wichtigste erklärt

Die meisten denken bei Erwerbsunfähigkeit an einen Unfall – tatsächlich entstehen die meisten Fälle durch Krankheit. Genau dort ist die Deckung schwächer: Unfälle sind über die obligatorische Unfallversicherung meist gut abgesichert, während bei Krankheit erste Säule und Pensionskasse zusammen oft nur rund 60 Prozent des bisherigen Lohns erreichen. Den Rest tragen Betroffene selbst, und zwar über Jahre – oft in einer Phase, in der zusätzliche Kosten anfallen. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung schliesst diese Lücke: Sie zahlt nach einer vereinbarten Wartefrist eine Rente, bis die Arbeitsfähigkeit wiederhergestellt ist oder längstens bis zur Pensionierung. Drei Punkte entscheiden über die Qualität einer Police. Erstens: Ist auch Krankheit gedeckt, oder nur Unfall? Zweitens: Wie lange ist die Wartefrist – und wird sie durch ein Krankentaggeld des Arbeitgebers überbrückt? Drittens: Welcher Anteil des Lohns wird ersetzt, und ist die Rente an die Teuerung gekoppelt? Wichtig ist zudem, ob die Versicherung auf den zuletzt ausgeübten Beruf abstellt oder auf jede zumutbare Tätigkeit. Pauschallösungen passen hier selten – die sinnvolle Höhe ergibt sich erst aus der individuellen Lücke.

Worauf achten

Wie hoch wären Ihre Leistungen aus IV und Pensionskasse bei Krankheit?
Besteht ein Krankentaggeld über den Arbeitgeber – und wie lange?
Deckt die Police Krankheit oder nur Unfall?
Wie lange ist die Wartefrist, und passt sie zur Taggeldlösung?
Ist die Rente bis zur Pensionierung garantiert?

Häufige Fehler

Sich auf die Unfalldeckung verlassen und die Krankheit ausblenden
Wartefrist und Krankentaggeld nicht aufeinander abstimmen
Die Lücke nie beziffern und pauschal versichern
Bei Selbstständigkeit gar keinen Erwerbsausfallschutz abschliessen

Wann eine Beratung sinnvoll ist: Bei Selbstständigkeit, Alleinverdienenden, Familien mit Kindern und bei bestehender Hypothek.

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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Stand 2026.

Assurances

Assurance perte de gain

L'AI et la caisse de pension ne couvrent souvent qu'environ 60 pour cent du salaire en cas d'invalidité – parfois moins en cas de maladie. Une assurance perte de gain comble cette lacune.

Définition

L'assurance perte de gain verse une rente après un délai d'attente convenu lorsque la personne assurée ne peut plus travailler pour cause de maladie ou d'accident.

L'essentiel expliqué

La plupart des gens associent l'incapacité de gain à un accident – en réalité, la majorité des cas résultent d'une maladie. Or c'est précisément là que la couverture est plus faible : les accidents sont généralement bien couverts par l'assurance-accidents obligatoire, tandis qu'en cas de maladie le premier pilier et la caisse de pension n'atteignent souvent ensemble qu'environ 60 pour cent du salaire antérieur. Les personnes concernées supportent le reste elles-mêmes, et ce durant des années – souvent dans une phase où des frais supplémentaires apparaissent. L'assurance perte de gain comble cette lacune : elle verse une rente après un délai d'attente convenu, jusqu'au rétablissement de la capacité de travail ou au plus tard jusqu'à la retraite. Trois points déterminent la qualité d'une police. Premièrement : la maladie est-elle couverte, ou seulement l'accident ? Deuxièmement : quelle est la durée du délai d'attente – et est-il comblé par des indemnités journalières maladie de l'employeur ? Troisièmement : quelle part du salaire est remplacée, et la rente est-elle indexée au renchérissement ? Il importe également de savoir si l'assurance se réfère à la dernière profession exercée ou à toute activité raisonnablement exigible. Les solutions forfaitaires conviennent rarement ici – le montant judicieux découle de la lacune individuelle.

Points à vérifier

À combien s'élèveraient vos prestations AI et LPP en cas de maladie ?
Existe-t-il des indemnités journalières via l'employeur – et pour combien de temps ?
La police couvre-t-elle la maladie ou seulement l'accident ?
Quelle est la durée du délai d'attente, et s'accorde-t-elle aux indemnités journalières ?
La rente est-elle garantie jusqu'à la retraite ?

Erreurs fréquentes

Se fier à la couverture accident et occulter la maladie
Ne pas coordonner délai d'attente et indemnités journalières
Ne jamais chiffrer la lacune et s'assurer forfaitairement
En indépendance, ne souscrire aucune couverture de perte de gain

Quand un conseil est utile: En cas d'indépendance, de revenu unique, de famille avec enfants et d'hypothèque en cours.

Thèmes liés:
AI – Assurance-invalidité Assurance-vie risque (couverture décès)Lacune de prévoyance Caisse de pension (LPP, 2e pilier)

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Cet article fournit une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé. État 2026.

Insurance

Disability income insurance

Disability insurance and the pension fund often cover only around 60 per cent of salary – with illness sometimes less. Disability income insurance closes that gap.

Definition

Disability income insurance pays a pension after an agreed waiting period when the insured person can no longer work due to illness or accident.

The essentials explained

Most people associate incapacity to earn with an accident – in reality most cases arise from illness. And that is exactly where cover is weaker: accidents are usually well covered by mandatory accident insurance, whereas with illness the first pillar and pension fund together often reach only around 60 per cent of the previous salary. Those affected bear the rest themselves, and do so for years – often in a phase when additional costs arise. Disability income insurance closes this gap: it pays a pension after an agreed waiting period, until working capacity is restored or at the latest until retirement. Three points determine the quality of a policy. First: is illness covered, or only accident? Second: how long is the waiting period – and is it bridged by employer daily sickness benefits? Third: what share of salary is replaced, and is the pension linked to inflation? It also matters whether the insurer refers to the last occupation exercised or to any reasonable activity. Standard solutions rarely fit here – the sensible amount only emerges from the individual gap.

Key points to check

How large would your disability insurance and pension fund benefits be in case of illness?
Is there daily sickness benefit through the employer – and for how long?
Does the policy cover illness or only accident?
How long is the waiting period, and does it match the daily benefit solution?
Is the pension guaranteed until retirement?

Common mistakes

Relying on accident cover and ignoring illness
Not aligning the waiting period with daily sickness benefits
Never quantifying the gap and insuring a flat amount
Taking out no income protection at all when self-employed

When advice makes sense: For the self-employed, sole earners, families with children and where a mortgage exists.

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This article provides general information and does not replace personal advice. As of 2026.