Grundlagen

Vorsorgelücke

AHV und Pensionskasse decken zusammen oft nur 50 bis 70 Prozent des letzten Lohns. Die Differenz zum gewünschten Budget ist Ihre Vorsorgelücke.

Definition

Die Vorsorgelücke ist die Differenz zwischen dem Einkommen, das im Ruhestand benötigt wird, und den Leistungen aus erster und zweiter Säule.

Das Wichtigste erklärt

Das Ziel der Schweizer Vorsorge lautet, mit AHV und Pensionskasse zusammen rund 60 Prozent des letzten Lohns zu erreichen. In der Praxis liegt die Deckung häufig zwischen 50 und 70 Prozent – und je höher das Einkommen, desto kleiner der Prozentsatz. Der Grund liegt in der Konstruktion: Die AHV ist plafoniert, und im BVG-Obligatorium sind Lohnteile über 90'720 Franken gar nicht versichert. Wer viel verdient, hat deshalb strukturell die grösste Lücke. Die eigene Zahl finden Sie in drei Schritten. Erstens die Unterlagen zusammentragen: AHV-Kontoauszug, Pensionskassenausweis, Auszüge der Säule 3a und der übrigen Vermögenswerte. Zweitens das Budget für den Ruhestand realistisch schätzen, inklusive Steuern und Gesundheitskosten. Drittens beides gegenüberstellen und die Differenz pro Jahr sowie über die gesamte Rentenzeit berechnen. Warum das früh geschehen sollte, liegt am Zinseszins: Wer mit 40 beginnt, schliesst dieselbe Lücke mit einem Bruchteil der Sparrate, die mit 55 nötig wäre. Und je näher die Pensionierung rückt, desto stärker verschiebt sich der Hebel von der Sparphase zur richtigen Bezugsstrategie.

Worauf achten

Wie hoch ist Ihr Budget im Ruhestand – inklusive Steuern?
Was liefern AHV und Pensionskasse gemäss aktuellen Auszügen?
Wie gross ist die Lücke pro Jahr und über die gesamte Rentenzeit?
Welche Instrumente stehen zur Verfügung – 3a, Einkäufe, freies Sparen?
Wie verändert sich die Lücke bei einer Frühpensionierung?

Häufige Fehler

Mit der Faustregel 60 Prozent rechnen, ohne die eigenen Zahlen zu prüfen
Die Lücke erst wenige Jahre vor der Pensionierung berechnen
Steuern und Gesundheitskosten im Budget vergessen
Nur sparen, ohne die Bezugsstrategie zu planen

Wann eine Beratung sinnvoll ist: Idealerweise ab 40, spätestens ab 50 – und bei jeder grösseren Veränderung von Lohn, Pensum oder Familiensituation.

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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Stand 2026.

Notions de base

Lacune de prévoyance

L'AVS et la caisse de pension ne couvrent souvent ensemble que 50 à 70 pour cent du dernier salaire. La différence avec le budget souhaité constitue votre lacune de prévoyance.

Définition

La lacune de prévoyance est la différence entre le revenu nécessaire à la retraite et les prestations des premier et deuxième piliers.

L'essentiel expliqué

L'objectif de la prévoyance suisse est d'atteindre, avec l'AVS et la caisse de pension réunies, environ 60 pour cent du dernier salaire. Dans la pratique, la couverture se situe souvent entre 50 et 70 pour cent – et plus le revenu est élevé, plus le pourcentage est bas. La raison tient à la construction du système : l'AVS est plafonnée et, dans l'obligatoire LPP, les parts de salaire supérieures à 90'720 francs ne sont pas assurées. Les hauts revenus présentent donc structurellement la plus grande lacune. Vous trouvez votre propre chiffre en trois étapes. D'abord réunir les documents : extrait de compte AVS, certificat de caisse de pension, relevés du pilier 3a et des autres avoirs. Ensuite estimer de façon réaliste le budget de la retraite, impôts et frais de santé compris. Enfin comparer les deux et calculer la différence par année ainsi que sur toute la durée de la retraite. Pourquoi s'y prendre tôt ? À cause des intérêts composés : qui commence à 40 ans comble la même lacune avec une fraction du taux d'épargne nécessaire à 55 ans. Et plus la retraite approche, plus le levier se déplace de la phase d'épargne vers la bonne stratégie de retrait.

Points à vérifier

À combien s'élève votre budget à la retraite – impôts compris ?
Que fournissent l'AVS et la caisse de pension selon les relevés actuels ?
Quelle est la lacune par année et sur toute la durée de la retraite ?
Quels instruments sont disponibles – 3a, rachats, épargne libre ?
Comment la lacune évolue-t-elle en cas de retraite anticipée ?

Erreurs fréquentes

Se fier à la règle des 60 pour cent sans vérifier ses propres chiffres
Ne calculer la lacune que quelques années avant la retraite
Oublier les impôts et les frais de santé dans le budget
Épargner sans planifier la stratégie de retrait

Quand un conseil est utile: Idéalement dès 40 ans, au plus tard dès 50 – et lors de tout changement important de salaire, de taux d'occupation ou de situation familiale.

Thèmes liés:
Le système des trois piliers en Suisse Budget après la retraite Pilier 3a (prévoyance liée)Rachat LPP

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Cet article fournit une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé. État 2026.

Basics

Pension gap

AVS and the pension fund together often cover only 50 to 70 per cent of the final salary. The difference to your desired budget is your pension gap.

Definition

The pension gap is the difference between the income needed in retirement and the benefits from the first and second pillars.

The essentials explained

The goal of the Swiss system is for AVS and the pension fund together to reach around 60 per cent of the final salary. In practice coverage often lies between 50 and 70 per cent – and the higher the income, the lower the percentage. The reason lies in the design: AVS is capped, and in the mandatory BVG scheme salary components above CHF 90,720 are not insured at all. High earners therefore structurally face the largest gap. You find your own figure in three steps. First gather the documents: AVS account statement, pension fund certificate, pillar 3a statements and other assets. Second, estimate the retirement budget realistically, including taxes and health costs. Third, compare the two and calculate the difference per year and over the whole retirement period. Why do this early? Because of compound interest: starting at 40 closes the same gap with a fraction of the savings rate needed at 55. And the closer retirement comes, the more the lever shifts from the saving phase to the right withdrawal strategy.

Key points to check

How large is your retirement budget – including taxes?
What do AVS and the pension fund deliver according to current statements?
How big is the gap per year and across the whole retirement period?
Which instruments are available – 3a, buy-ins, free saving?
How does the gap change with early retirement?

Common mistakes

Relying on the 60 per cent rule of thumb without checking your own figures
Only calculating the gap a few years before retirement
Forgetting taxes and health costs in the budget
Saving without planning the withdrawal strategy

When advice makes sense: Ideally from age 40, at the latest from 50 – and whenever salary, workload or family situation change significantly.

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This article provides general information and does not replace personal advice. As of 2026.