Versicherungen

Der Versicherungs-Check: wo Haushalte am häufigsten zu viel — oder zu wenig — zahlen

Viele Policen laufen jahrelang unverändert weiter. Dabei entstehen zwei gegenläufige Probleme: doppelte Deckungen auf der einen, echte Lücken auf der anderen Seite.

Blog · Versicherungen · 21.08.2026

Viele Policen laufen jahrelang unverändert weiter. Dabei entstehen zwei gegenläufige Probleme: doppelte Deckungen auf der einen, echte Lücken auf der anderen Seite.

Versicherungen sind Fixkosten – und Fixkosten haben die unangenehme Eigenschaft, unbemerkt weiterzulaufen. Wer einmal im Jahr eine Stunde investiert, findet in den meisten Haushalten beides: Posten, die zu viel kosten, und Deckungen, die fehlen.

Am häufigsten zu viel bezahlt wird bei der Krankenkasse und beim Auto. Bei der Grundversicherung sind die Leistungen gesetzlich identisch – unterschiedlich sind nur Prämie, Franchise und Modell. Wer selten zum Arzt geht, aber eine tiefe Franchise hält, verschenkt jedes Jahr Geld; wer die freie Arztwahl bezahlt, sie aber faktisch nie nutzt, ebenfalls. Beim Auto zahlen viele weiter Vollkasko, obwohl der Restwert des Fahrzeugs die Prämie längst nicht mehr rechtfertigt – ab etwa fünf Jahren lohnt sich der Vergleich mit einer Teilkasko.

Doppelt versichert ist häufig der Reiseschutz. Manche Kreditkarten enthalten bereits Annullations- und Assistanceleistungen, die obligatorische Krankenversicherung deckt Notfälle im Ausland begrenzt – und trotzdem läuft parallel eine Jahrespolice. Auch beim Rechtsschutz gibt es Überschneidungen, etwa wenn ein Berufsverband bereits Rechtsschutz bietet.

Die häufigsten echten Lücken liegen woanders. Erstens bei der Deckungssumme der Privathaftpflicht: Ältere Policen liegen oft deutlich unter dem heute üblichen Niveau von rund fünf Millionen Franken, und Personenschäden sind der teuerste Schadentyp überhaupt. Zweitens beim Hausrat: Ist die Versicherungssumme zu tief, kürzt die Versicherung im Schadenfall anteilig – auch bei kleinen Schäden. Nach einem Umzug, Familienzuwachs oder grösseren Anschaffungen stimmt die Summe oft nicht mehr. Drittens bei der Erwerbsunfähigkeit: Die meisten Fälle entstehen durch Krankheit, und genau dort ist die Deckung aus erster und zweiter Säule am dünnsten.

Ein praktischer Ablauf für den jährlichen Check: alle wiederkehrenden Belastungen auflisten, jede Police auf Deckungssumme, Selbstbehalt und Ausschlüsse prüfen, Überschneidungen streichen und die frei gewordenen Mittel dorthin lenken, wo die Lücke real ist. Wichtig dabei: Zusatzversicherungen nie kündigen, bevor die neue Deckung definitiv zugesagt ist – anders als bei der Grundversicherung dürfen Versicherer Anträge ablehnen.

Der Effekt ist grösser, als er wirkt. Einmal optimierte Fixkosten wirken jeden Monat weiter, ohne täglichen Verzicht – und 100 Franken weniger pro Monat sind über die Jahre und konsequent angelegt schnell ein fünfstelliger Betrag.

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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Stand 2026.

Assurances

Le check des assurances : où les ménages paient le plus souvent trop — ou trop peu

Beaucoup de polices se prolongent des années sans changement. Deux problèmes opposés en résultent : des couvertures doubles d'un côté, de véritables lacunes de l'autre.

Blog · Assurances · 21.08.2026

Beaucoup de polices se prolongent des années sans changement. Deux problèmes opposés en résultent : des couvertures doubles d'un côté, de véritables lacunes de l'autre.

Les assurances sont des frais fixes – et les frais fixes ont la fâcheuse propriété de courir sans qu'on les remarque. Qui investit une heure une fois par an trouve dans la plupart des ménages les deux : des postes qui coûtent trop cher et des couvertures qui manquent.

C'est le plus souvent sur l'assurance-maladie et l'automobile que l'on paie trop. Dans l'assurance de base, les prestations sont identiques par la loi – seuls la prime, la franchise et le modèle diffèrent. Qui consulte rarement mais conserve une franchise basse laisse chaque année de l'argent sur la table ; qui paie le libre choix du médecin sans jamais l'utiliser également. Côté voiture, beaucoup continuent de payer une casco complète alors que la valeur résiduelle du véhicule ne le justifie plus depuis longtemps – dès cinq ans environ, la comparaison avec une casco partielle vaut la peine.

La protection voyage est fréquemment assurée en double. Certaines cartes de crédit contiennent déjà des prestations d'annulation et d'assistance, l'assurance-maladie obligatoire couvre les urgences à l'étranger de manière limitée – et une police annuelle court malgré tout en parallèle. La protection juridique connaît elle aussi des recoupements, par exemple lorsqu'une association professionnelle en propose déjà une.

Les véritables lacunes les plus fréquentes se situent ailleurs. D'abord la somme de couverture de la RC privée : les polices anciennes se situent souvent nettement sous le niveau usuel actuel d'environ cinq millions de francs, et les dommages corporels sont le type de sinistre le plus coûteux qui soit. Ensuite le mobilier de ménage : si la somme d'assurance est trop basse, l'assureur réduit proportionnellement la prestation en cas de sinistre – y compris pour de petits dommages. Après un déménagement, une naissance ou de gros achats, la somme n'est souvent plus correcte. Enfin la perte de gain : la plupart des cas résultent d'une maladie, et c'est précisément là que la couverture des premier et deuxième piliers est la plus mince.

Un déroulé pratique pour le contrôle annuel : lister toutes les charges récurrentes, examiner chaque police sous l'angle de la somme de couverture, de la franchise et des exclusions, supprimer les recoupements et diriger les moyens libérés là où la lacune est réelle. Important : ne jamais résilier une complémentaire avant que la nouvelle couverture ne soit définitivement acceptée – contrairement à l'assurance de base, les assureurs peuvent refuser une demande.

L'effet est plus grand qu'il n'y paraît. Des frais fixes optimisés une fois agissent chaque mois, sans privation quotidienne – et 100 francs de moins par mois représentent, au fil des ans et placés avec constance, rapidement un montant à cinq chiffres.

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Cet article fournit une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé. État 2026.

Insurance

The insurance check: where households most often pay too much — or too little

Many policies run on unchanged for years. Two opposite problems result: duplicate cover on one side, real gaps on the other.

Blog · Insurance · 21.08.2026

Many policies run on unchanged for years. Two opposite problems result: duplicate cover on one side, real gaps on the other.

Insurance is a fixed cost – and fixed costs have the unpleasant property of running on unnoticed. Anyone who invests an hour once a year finds both in most households: items that cost too much, and cover that is missing.

Overpaying happens most often with health and motor insurance. In basic health insurance the benefits are identical by law – only the premium, deductible and model differ. Anyone who rarely sees a doctor but keeps a low deductible gives away money every year; so does anyone paying for free choice of doctor and never using it. With cars, many keep paying for comprehensive cover although the vehicle's residual value has long ceased to justify the premium – from around five years the comparison with partial cover is worthwhile.

Travel protection is frequently double-insured. Some credit cards already include cancellation and assistance benefits, mandatory health insurance covers emergencies abroad to a limited extent – and an annual policy nonetheless runs in parallel. Legal expenses cover also overlaps, for instance when a professional association already provides it.

The most common genuine gaps lie elsewhere. First the sum insured for private liability: older policies are often well below today's usual level of around five million francs, and personal injury is the most expensive type of claim there is. Second household contents: if the sum insured is too low, the insurer reduces the payout proportionally – even for small claims. After a move, a new family member or major purchases the sum is often no longer right. Third disability income: most cases arise from illness, and that is precisely where cover from the first and second pillars is thinnest.

A practical routine for the annual check: list all recurring charges, review every policy for sum insured, excess and exclusions, cut the overlaps and direct the freed-up money to where the gap is real. Important: never cancel supplementary health cover before the new cover is definitively confirmed – unlike basic insurance, insurers may reject applications.

The effect is bigger than it looks. Fixed costs optimised once keep working every month without daily restraint – and CHF 100 less per month quickly becomes a five-figure amount over the years if invested consistently.

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This article provides general information and does not replace personal advice. As of 2026.