AHV

AHV-Beitragslücke

Jedes fehlende Beitragsjahr kürzt die AHV-Rente lebenslang um rund 2,3 Prozent. Nachzahlen lässt sich nur für die letzten fünf Jahre – deshalb zählt jede frühe Kontrolle.

Definition

Eine Beitragslücke ist ein Kalenderjahr, in dem keine oder zu tiefe AHV-Beiträge geleistet wurden und das deshalb bei der Rentenberechnung fehlt.

Das Wichtigste erklärt

Für eine Vollrente braucht es eine lückenlose Beitragsdauer von 44 Jahren. Fehlt ein Jahr, wird die Rente um rund ein Vierundvierzigstel gekürzt – das sind etwa 2,3 Prozent, und zwar lebenslang. Typische Ursachen sind Auslandaufenthalte, ein Studium nach dem 20. Altersjahr, längere Erwerbsunterbrüche, eine Frühpensionierung ohne Anmeldung als Nichterwerbstätige oder schlicht Beiträge, die der Arbeitgeber nie abgerechnet hat. Der Nachweis läuft über den individuellen Kontoauszug, den IK-Auszug: Er ist kostenlos bei jeder Ausgleichskasse erhältlich und zeigt alle verbuchten Einkommen sowie die Lücken. Nach Erhalt haben Sie 30 Tage Zeit, eine Berichtigung zu verlangen. Der entscheidende Punkt ist die Frist: Fehlende Beiträge können nur für die letzten fünf Jahre nachbezahlt werden. Ältere Lücken sind endgültig. Teilweise auffangen lassen sie sich über Erziehungs- und Betreuungsgutschriften, über das Splitting der Ehejahre oder – wer über das Referenzalter hinaus arbeitet – über den Verzicht auf den Freibetrag mit anschliessender Neuberechnung. Wer den IK-Auszug alle paar Jahre prüft, entdeckt Lücken, solange sie noch zu schliessen sind.

Worauf achten

Haben Sie Ihren IK-Auszug in den letzten Jahren bestellt und geprüft?
Sind Auslandjahre, Studienjahre und Erwerbsunterbrüche korrekt erfasst?
Liegen Lücken innerhalb der letzten fünf Jahre – also noch nachzahlbar?
Sind Erziehungs- oder Betreuungsgutschriften berücksichtigt?
Wurden bei einer Frühpensionierung die Nichterwerbstätigen-Beiträge angemeldet?

Häufige Fehler

Den IK-Auszug nie bestellen und Lücken erst bei der Pensionierung entdecken
Die Fünfjahresfrist für die Nachzahlung verstreichen lassen
Nach einer Frühpensionierung die Beitragspflicht ignorieren
Annehmen, der Arbeitgeber habe immer korrekt abgerechnet

Wann eine Beratung sinnvoll ist: Vor jeder Frühpensionierung, nach Auslandaufenthalten und bei jeder Rentenvorausberechnung.

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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Stand 2026.

AVS

Lacune de cotisation AVS

Chaque année de cotisation manquante réduit la rente AVS d'environ 2,3 pour cent à vie. Le rattrapage n'est possible que pour les cinq dernières années – d'où l'importance d'un contrôle précoce.

Définition

Une lacune de cotisation est une année civile durant laquelle aucune cotisation AVS, ou des cotisations insuffisantes, ont été versées et qui manque donc au calcul de la rente.

L'essentiel expliqué

Une rente complète exige une durée de cotisation ininterrompue de 44 ans. S'il manque une année, la rente est réduite d'environ un quarante-quatrième – soit quelque 2,3 pour cent, et ce à vie. Les causes typiques sont les séjours à l'étranger, des études après 20 ans, de longues interruptions d'activité, une retraite anticipée sans annonce comme personne sans activité lucrative, ou simplement des cotisations que l'employeur n'a jamais décomptées. La preuve passe par l'extrait de compte individuel, l'extrait CI : il est gratuit auprès de chaque caisse de compensation et indique tous les revenus comptabilisés ainsi que les lacunes. Après réception, vous disposez de 30 jours pour demander une rectification. Le point décisif est le délai : les cotisations manquantes ne peuvent être versées après coup que pour les cinq dernières années. Les lacunes plus anciennes sont définitives. Elles peuvent être partiellement compensées par les bonifications pour tâches éducatives et d'assistance, par le splitting des années de mariage ou – pour qui travaille au-delà de l'âge de référence – par la renonciation à la franchise suivie d'un nouveau calcul. Contrôler son extrait CI tous les quelques années permet de découvrir les lacunes tant qu'elles peuvent encore être comblées.

Points à vérifier

Avez-vous commandé et vérifié votre extrait CI ces dernières années ?
Les années à l'étranger, d'études et d'interruption sont-elles correctement saisies ?
Des lacunes se situent-elles dans les cinq dernières années – donc encore rattrapables ?
Les bonifications pour tâches éducatives ou d'assistance sont-elles prises en compte ?
En cas de retraite anticipée, les cotisations de personne sans activité ont-elles été annoncées ?

Erreurs fréquentes

Ne jamais commander l'extrait CI et découvrir les lacunes à la retraite
Laisser passer le délai de cinq ans pour le rattrapage
Ignorer l'obligation de cotiser après une retraite anticipée
Supposer que l'employeur a toujours décompté correctement

Quand un conseil est utile: Avant toute retraite anticipée, après un séjour à l'étranger et lors de tout calcul prévisionnel de rente.

Thèmes liés:
Rente AVS (1er pilier)Cotisations AVS des personnes sans activité lucrative Anticipation et ajournement AVS Lacune de prévoyance

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Cet article fournit une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé. État 2026.

AVS (state pension)

AVS contribution gap

Every missing contribution year cuts the AVS pension by around 2.3 per cent for life. Back payments are only possible for the last five years – so early checks matter.

Definition

A contribution gap is a calendar year in which no or insufficient AVS contributions were paid and which is therefore missing from the pension calculation.

The essentials explained

A full pension requires an unbroken contribution period of 44 years. If one year is missing, the pension is reduced by roughly one forty-fourth – about 2.3 per cent, and that for life. Typical causes are stays abroad, studying after the age of 20, longer career breaks, early retirement without registering as a non-employed person, or simply contributions the employer never settled. Proof comes from the individual account statement, the IK statement: it is free from any compensation office and shows all recorded income as well as the gaps. After receiving it you have 30 days to request a correction. The decisive point is the deadline: missing contributions can only be paid retroactively for the last five years. Older gaps are final. They can be partly offset through childcare and care credits, through splitting of the marriage years, or – for those working beyond the reference age – by waiving the allowance and requesting a recalculation. Anyone who checks their IK statement every few years discovers gaps while they can still be closed.

Key points to check

Have you ordered and checked your IK statement in recent years?
Are years abroad, study years and career breaks correctly recorded?
Do any gaps fall within the last five years – and are therefore still payable?
Are childcare or care credits taken into account?
Were non-employed contributions registered after an early retirement?

Common mistakes

Never ordering the IK statement and discovering gaps only at retirement
Letting the five-year deadline for back payments lapse
Ignoring the contribution obligation after early retirement
Assuming the employer always settled contributions correctly

When advice makes sense: Before any early retirement, after stays abroad and for every pension projection.

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This article provides general information and does not replace personal advice. As of 2026.