Pensionierung

Budget nach der Pensionierung

Das Budget im Ruhestand ist der Ausgangspunkt jeder Pensionierungsplanung: Erst wenn die Ausgaben feststehen, lässt sich beurteilen, ob Rente und Kapital reichen.

Definition

Das Budget nach der Pensionierung stellt die künftigen Einnahmen aus AHV, Pensionskasse und Vermögen den erwarteten Ausgaben gegenüber und zeigt die verbleibende Lücke.

Das Wichtigste erklärt

Viele planen die Pensionierung von den Einnahmen her – und übersehen, dass die Ausgabenseite über den Erfolg entscheidet. Manche Posten fallen weg: Berufsauslagen, Pendeln, Sparbeiträge in Säule 3a und Pensionskasse, häufig auch Unterstützungsleistungen an Kinder. Andere steigen: Gesundheitskosten und Krankenkassenprämien, Reisen und Freizeit gerade in den ersten aktiven Jahren, später allenfalls Betreuung und Pflege. Zwei Posten werden regelmässig unterschätzt. Erstens die Steuern: AHV- und Pensionskassenrente sind zu 100 Prozent als Einkommen steuerbar, während die grossen Abzüge wegfallen – der Satz «im Alter zahle ich viel weniger Steuern» stimmt selten. Zweitens die Wohnkosten: Wer Eigentum besitzt, muss Unterhalt, Nebenkosten und allenfalls eine weiterlaufende Hypothek tragen, deren Tragbarkeit die Bank auch nach der Pensionierung prüft. Realistisch ist eine Planung in Phasen: aktive Jahre mit höherem Freizeitbudget, ruhigere Jahre, Pflegephase. Wer sein Budget kennt, weiss, wie viel garantiertes Einkommen er braucht – und damit auch, wie viel Rente und wie viel Kapital sinnvoll sind.

Worauf achten

Sind die tatsächlichen heutigen Ausgaben über zwölf Monate erfasst?
Sind Steuern, Krankenkasse und Gesundheitskosten realistisch eingerechnet?
Welche Fixkosten müssen lebenslang gedeckt sein?
Ist ein Budget für die aktiven ersten Jahre und für später gerechnet?
Bleiben Reserven für Unterhalt, Renovation und Unvorhergesehenes?

Häufige Fehler

Mit einem pauschalen Prozentsatz des letzten Lohns rechnen
Die Steuerlast im Ruhestand unterschätzen
Einmalige Ausgaben wie Renovationen oder ein neues Auto vergessen
Nur mit dem Budget der ersten Jahre planen

Wann eine Beratung sinnvoll ist: Fünf bis zehn Jahre vor der Pensionierung, spätestens vor dem Entscheid zwischen Rente und Kapital.

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Dieser Beitrag dient der allgemeinen Information und ersetzt keine persönliche Beratung. Stand 2026.

Retraite

Budget après la retraite

Le budget de la retraite est le point de départ de toute planification : ce n'est qu'une fois les dépenses connues que l'on peut juger si rente et capital suffisent.

Définition

Le budget après la retraite compare les revenus futurs de l'AVS, de la caisse de pension et de la fortune aux dépenses attendues, et met en évidence la lacune restante.

L'essentiel expliqué

Beaucoup planifient la retraite en partant des revenus – et oublient que c'est le côté des dépenses qui décide du succès. Certains postes disparaissent : frais professionnels, déplacements, cotisations d'épargne au pilier 3a et à la caisse de pension, souvent aussi le soutien aux enfants. D'autres augmentent : frais de santé et primes d'assurance-maladie, voyages et loisirs surtout durant les premières années actives, plus tard éventuellement l'assistance et les soins. Deux postes sont régulièrement sous-estimés. D'abord les impôts : les rentes AVS et de caisse de pension sont imposables à 100 pour cent comme revenu, alors que les grandes déductions disparaissent – la phrase « à la retraite, je paierai bien moins d'impôts » se vérifie rarement. Ensuite les frais de logement : le propriétaire doit assumer l'entretien, les charges et le cas échéant une hypothèque qui court, dont la banque examine la tenue des charges aussi après la retraite. Une planification par phases est réaliste : années actives avec un budget loisirs plus élevé, années plus calmes, phase de soins. Qui connaît son budget sait de quel revenu garanti il a besoin – et donc quelle part de rente et quelle part de capital sont judicieuses.

Points à vérifier

Les dépenses réelles actuelles sont-elles relevées sur douze mois ?
Impôts, assurance-maladie et frais de santé sont-ils intégrés de façon réaliste ?
Quels frais fixes doivent être couverts à vie ?
Un budget est-il calculé pour les premières années actives et pour plus tard ?
Reste-t-il des réserves pour l'entretien, les rénovations et les imprévus ?

Erreurs fréquentes

Calculer avec un pourcentage forfaitaire du dernier salaire
Sous-estimer la charge fiscale à la retraite
Oublier les dépenses uniques comme des rénovations ou une nouvelle voiture
Ne planifier qu'avec le budget des premières années

Quand un conseil est utile: Cinq à dix ans avant la retraite, au plus tard avant le choix entre rente et capital.

Thèmes liés:
Établir un budget Lacune de prévoyance Planifier la retraite Stratégie de retrait à la retraite

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Cet article fournit une information générale et ne remplace pas un conseil personnalisé. État 2026.

Retirement

Budget after retirement

The retirement budget is the starting point of any retirement planning: only once expenses are known can you judge whether pension and capital will suffice.

Definition

The budget after retirement sets future income from AVS, the pension fund and assets against expected expenditure and reveals the remaining gap.

The essentials explained

Many plan retirement from the income side – overlooking that the expenditure side decides the outcome. Some items disappear: professional expenses, commuting, savings contributions to pillar 3a and the pension fund, often also support for children. Others rise: health costs and health insurance premiums, travel and leisure especially in the first active years, later possibly care and nursing. Two items are regularly underestimated. First taxes: AVS and pension fund pensions are 100 per cent taxable as income while the large deductions fall away – the line 'in retirement I'll pay far less tax' rarely holds. Second housing costs: owners must bear maintenance, ancillary costs and possibly a continuing mortgage whose affordability the bank also assesses after retirement. Planning in phases is realistic: active years with a higher leisure budget, quieter years, a care phase. Whoever knows their budget knows how much guaranteed income they need – and therefore how much pension and how much capital make sense.

Key points to check

Have actual current expenses been recorded over twelve months?
Are taxes, health insurance and healthcare costs realistically included?
Which fixed costs must be covered for life?
Has a budget been calculated for the first active years and for later?
Are reserves left for maintenance, renovation and the unexpected?

Common mistakes

Working with a flat percentage of the final salary
Underestimating the tax burden in retirement
Forgetting one-off expenses such as renovations or a new car
Planning only with the budget of the early years

When advice makes sense: Five to ten years before retirement, at the latest before deciding between pension and capital.

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This article provides general information and does not replace personal advice. As of 2026.